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133款产品看惠民保最新“画像”:统筹趋势明显、免赔门槛降低,医保外责任仍需扩宽

在2020年实现了爆发式发展后,惠民保产品的新变化备受关注。11月27日,北京商报记者从业内获悉,近日,由湖南大学保险精算与风险管理研究所编辑的《“惠民保”产品研究蓝皮书(2022)》(以下简称《蓝皮书》)出炉,全面分析了惠民保当前发展情况。

《蓝皮书》提到,当前惠民保省市统筹趋势明显,同时产品免赔门槛降低、保额标准提高。不过,《蓝皮书》同时认为,惠民保需要进一步合理降低免赔额额度、拓宽医保外范围保障责任。

从一城多险向一城一险统筹

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来,惠民保经历了萌芽期、蓬勃发展期。到2022年9月,已经覆盖28个省份及直辖市,在线产品共133款。

蓬勃发展的同时,惠民保市场也出现了新变化,《蓝皮书》显示,目前,全国各地区惠民保有一城一险的统筹趋势,原本一城多险的情况有所改善。

比如,东莞市的南粤全民保和东莞市民保都已停售,现仅剩莞家福一款惠民保产品;宁波的天一甬宁惠保,是原宁波市民保与甬惠保合并而来。根据《蓝皮书》预测,未来在各省市地区会继续发展统筹趋势。

对于惠民保统筹发展这一趋势,资深精算师徐昱琛向北京商报记者分析,一城一险的惠民保,有三方面益处,一是能够形成合力宣传,增加参保人数;二是更方便跟政府相关部门对接,让惠民保与医保账户更容易衔接,通过医保账户支付保费;三是在政府的指导下,能及时对惠民保的赔付率和价格进行调整控制,使赔付率保持在合理水平。

惠民保是否会陷入“死亡螺旋”是业内持续关注的问题。所谓“死亡螺旋”,简单理解,随着更多的老年人及带病人群加入保险计划,健康人群可能会因为支付的保费没有得到相应理赔而逐渐不再参保,导致参保池里非标体占比越来越大,赔付金额走高,最终产品难以为继、下架。《蓝皮书》认为,相较于一城多险,一城一险的模式更有利于惠民保的可持续性。这是因为,如果两款产品的价格、保障内容不相同,就会吸引健康人群去关注价格更便宜的产品,而身体状况不佳的人群会选择价格更高、保险责任更充足的产品,这样会导致后者的“死亡螺旋”更快产生。

免赔额挂钩大病保险起付线

因各城市实际情况有所差异,在惠民保保费设置、保障范围、保障额度等方面都各有特色。根据《蓝皮书》统计,截至今年9月,全国各地惠民保产品的住院及特殊门诊免赔额在0.5万元到2万元之间分布,总体来看,2022年全国惠民保住院及特殊门诊的免赔额较上年有下降的趋势,这一趋势对于投保人而言是有利的。

《蓝皮书》同时认为,惠民保整体免赔额仍偏高。统计显示,目前,全国各地区惠民保产品的住院及特殊门诊医疗费用的免赔额分布在0.5万元到2万元之间,占比最多的产品责任为2万元,占总体产品责任的51%,其次为1.5万元的产品责任免赔额,占比21%。虽然全国各地区的免赔额呈降低的趋势,但从2万元的产品责任免赔额占比可以看出,整体免赔额仍偏高。

在赔付率方面,据《蓝皮书》统计,目前大部分地区的惠民保产品赔付率不足50%,不符合惠民保产品的“惠”的意义。

在免赔额偏高、大部分产品赔付率偏低的背景下,如何合理调整惠民保产品的免赔额、优化赔付率是行业需要思考的问题。对此,《蓝皮书》建议,惠民保可以参考某些地区,将免赔额设计为等于大病医保起付线,或高于大病医保起付线5000元,这种设计能够天然区分大病医保和惠民保的赔付顺序,方便理赔操作的同时可以兼顾保险成本。

对于惠民保免赔额挂钩大病医保起付线这一举措,徐昱琛认为,这会使得惠民保的免赔额设定有一定的依据,能够与大病保险更好衔接。同时,徐昱琛表示,赔付率较低的惠民保,除了调低免赔额,也可以考虑扩大报销范围,将一些医保外的自费药物纳入报销范围内,也能取得不错的效果。

惠民保作为普惠型商业健康保险,其定位应该是作为补充商业医疗保险,保医保之不保。《蓝皮书》指出,如何确定医保外的保障边界是保险公司需要重点考虑的内容之一。一方面,如果盲目增加医保外的医疗服务项目,可能会加剧惠民保产品的理赔风险,同时还可能出现过度就医等浪费医疗资源的现象。另一方面,对医保外医疗费用报销的保障需求,会是惠民保客户最主要的需求之一,也是政府参与的主要动力之一。因此,保险公司应合理制定医保外的责任及报销比例,在坚守风险底线的同时,充分体现对医保的补充作用。

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