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政策令下,新能源车险落地"加速":条款尚未敲定,交易平台已跟进!

我国新能源车市场全球领先,有必要在世界范围树立典范。

7月30日,中央政治局会议提出要挖掘国内市场潜力,支持新能源汽车加快发展。

与新能源汽车相关的各种政策已在酝酿中。保险业亦不例外。

2020年车险综合改革意见出台时,银保监会就提出丰富商业车险产品,支持行业制定新能源车险示范条款。今年8月,中保协发布新能源车险示范条款,向社会公开征求意见,9月初,上海保交所发布专属产品落地实施方案。

车险综改小目标基本完成后,关于新兴起的新能源汽车市场的保险保障制度还是一片空白。新能源车险示范条款正在向社会公开征求意见,9月初,上海保交所向各家财险公司发布《关于印发新能源汽车保险专属产品落地实施方案的函》。

《实施方案》整体思路为,上海保交所将通过建设新能源车险交易平台,在前端为保险消费者提供投保、查询等服务;后端,会同有关单位,通过对接大数据平台等提供风险管控、产品创新、数据共享、交易监测等配套服务。

不难看出,监管层有意打造统一的新能源车险交易平台,以此实现对新能源车险市场的集中监管,更好地保障消费者权益,同时通过接入各单位大数据、提供共享服务,助力险企开发更多创新产品。

智慧君还了解到,目前上海保交所新能源车险交易平台的一期建设开发工作正紧锣密鼓推进,并已与首批保险公司开展系统对接。想必无需等待多时,消费者就可以通过该交易平台购买新能源车险。

大数据支持

打造全流程交易平台

上海保交所的新能源车险交易平台究竟有什么功能?会起到哪些实际作用?这些无疑是最受关注的。

《实施方案》内容显示,新能源车险交易平台将主要提供产品挂牌、线上投保、批改退保、理赔以及大数据对接等全流程服务。

具体来看,在产品挂牌方面,保险公司需先与上海保交所签署相关服务协议,按照交易规则,运用新能源车险交易平台的承保出单、支付结算等功能,面向消费者,提供承保出单、批单查询、理赔进度查询、电子保单下载等一站式服务。

在线投保环节上,为了不限制消费者的渠道选择权利,新能源车险交易平台为险企提供三种线上出单模式:

模式一

通过上海保交所新能源车险交易平台进行承保出单。

模式二

客户通过保险公司销售渠道投保,保险公司系统调用新能源车险交易平台为各公司定制的投保页面链接,实现承保出单。

模式三

客户通过保险公司销售渠道投保,保险公司系统的投保和资金数据与新能源车险交易平台进行对接,使用上海保交所收银台实现承保出单。

也就是说,若有客户想通过保险公司销售渠道投保,保险公司即可自主选择模式二或模式三进行承保出单。

此外,新能源车险交易平台还将引入实名缴费、见费出单等方式,以保障出单的规范性和安全性。与此同时,为便于险企销售,交易平台还将支持新能源汽车交强险与商业车险的组合销售,并将逐步支持与驾意险等非车险种组合销售。这一点想必将对未来险企开展新能源车险业务的积极性起到促进作用。

在批改退保和理赔服务方面,交易平台将提供批改退保、理赔进度的结果查询服务,主要通过各保险公司的数据接口与平台实时对接,满足消费者查询要求。

需要关注的是,除了上述投保、理赔等保单基本服务外,新能源车险交易平台还将在保险公司取得客户授权的情况下,通过对接新能源汽车大数据平台,为险企提供核保、核赔、车辆风险监测等全流程的数据支持。

可见,新能源车险交易平台的功能,不止于单纯提供交易服务,而是在此基础上,通过整合多方大数据资源,找寻规律挖掘价值,进而反哺到新能源车险市场,这无疑也将给新能源汽车数据匮乏的险企带来福音。

监管动作频频

新能源车险开发加速推进

随着上海保交所《实施方案》的下发,让人明显感觉到,新能源车险的推动工作正在提速。

早在2020年车险综合改革意见出台时,就明确要求支持新能源汽车市场发展,开发相关的产品条款。目前还属于过渡期,旧条款保新能源车,未免有些难为险企,纠纷和争议也不断。

今年8月,中保协发布新能源车险条款,向社会公开征求意见。明确了“新能源车”的定义,包括插电混动汽车、纯电动汽车、燃油电池汽车。同时,依照新能源车特性,对“三电”(即电池、电机和电控)系统、电池自燃等提出针对性保障。与传统车险条款相比,保险责任大大扩容,也更适应新能源车的特点。

紧接着,9月7日,银保监会新闻发言人在总结车险综改近一年成绩时也提及,接下来将继续把车险市场改革引向深入,丰富车险产品供给,加快研究推进新能源汽车保险等新产品的创新开发,满足消费者需求。

而此次上海保交所发布的《实施方案》,也是在落实银保监会车险综合改革指导意见,要求丰富商车险产品,支持行业制定新能源车险示范条款的大背景下形成的。

上海保交所指出,搭建新能源车险交易平台主要有四大作用,即帮助行业降本增效;提升保险业话语权;赢得行业发展空间;构建新市场新业态。

行业降本增效方面

新能源车险交易平台前端可以降低交易成本,提升交易效率,后端通过链接新能源车大数据,提供防损、核保等服务,来降低理赔端成本,以此达到在新能源车险总体不涨价的情况下市场盈亏平衡点,减少损失压力,确保新能源车险市场可持续发展。

提升保险业话语权上

新能源车险交易平台可以通过实时对接的新能源汽车承保理赔数据,为行业积累真实准确的纯风险损失率,逐步建立新能源汽车价格发现机制;推动行业形成合力,共同与新能源汽车上下游产业链进行谈判和协作,助力规范市场秩序,提高保险保障经济性。

赢得行业发展空间上

新能源车险交易平台可以提升车险市场的数字金融普惠能力、数字治理能力、消费者保护能力和数字化监管能力,通过建立数字化、信息化、透明化的统一交易市场,大幅提升消费者对新能源车险的信任度,消除消费者选择绿色出行的后顾之忧,为行业发展赢得更好的环境和空间。

构建新市场新业态上

新能源车险交易平台充分发挥市场作用,促进资源合理配置,与车险上下游产业链形成良性协作,助力保险公司改善经营状况,加快发展绿色保险,保障行业经营平稳有序;推动构建规范有序的新型车险市场,完善多层次车险市场生态体系,提升行业支持新能源汽车发展、促进交通领域全面绿色低碳转型的能力。

群雄抢赛道

高理赔率成难点

工信部数据显示,今年上半年,我国新能源汽车销量突破120万辆,渗透率提升至 9.4%,这意味着每十个购车用户中,就有一个用户选择新能源车。截至今年上半年,我国新能源汽车的保有量已达603万辆,占汽车总量的2.06%。

在新能源汽车需求量逐步提升、监管大力推动、车险业务结构面临调整的多重因素助推下,头部财险机构、科技平台等各方力量也都在积极涌入新能源车险市场,试图在这一蓝海赛道上抢占发展先机。

财险“老大哥”人保财险便是先头部队的一员,中国人保(601319,股吧)2021年半年报数据显示,人保财险上半年新能源汽车保费收入40.3亿元,同比增长60%,车均保费为3900元,承保数量103万辆。

在中国人保中期业绩发布会上,中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽表示,随着国家推进减排环保的战略,包括“双碳”战略的发展,新能源汽车销量将继续呈现大幅增长的态势,新能源汽车的保费贡献度将进一步大幅提升,公司将抓住新能源行业快速发展的机遇,大力拓展新能源车险业务。

此外,太保产险也在为新能源车险业务做充足准备。据太保产险董事长顾越介绍,公司从美国引进且已经在香港落地、目前正在大规模内测的里程保险,已具备了商业化前提条件,正积极向监管部门申报。这款产品的核心就是针对消费行为,根据客户对车辆使用频率进行投保,从而达到节省保费的作用。

与此同时,平安财险也聚焦新能源车电池安全、充电安全等方面的保障需求,探索开发新能源车综合商业险、动力电池责任险、充电设施责任险等专属产品。

除了保险机构外,科技公司车车科技,也在新能源车险条款出台后,率先发布了免费的新能源车险解决方案,表示将为车企定制在线化的车险报价、支付、出单、理赔、结算系统。

不过,在新能源车险市场被广泛看好的同时,新能源汽车出险频率高、赔付率高等现状,也被视为影响新能源车险发展的一大难题。

顾越就指出,新能源车由于种种因素,整体的赔付情况不尽理想,所以从太保的角度来讲,新能源车险市场如何应对,并根据新能源车险的条款费率加以更好管控,是太保产险下一步的主要工作。

对于新能源车赔付率较高的原因,于泽认为,新能源车发展尚属初级阶段,各厂家产品性能,包括产品驾驶操作差别较大。他预测,随着新能源车不断迭代升级、驾驶操控的逐步成熟,未来安全性也会得到提升。

对于这些潜在的难点、痛点,正在建设中的新能源车险交易平台,日后能否发挥积极作用,助力新能源车险市场顺利发展,也值得期待。

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